Kiedy zaciągasz kredyt, a dokładniej kredyt hipoteczny, warto zastanowić się nad jego ubezpieczeniem. Stanowi to czasami znaczny koszt w zależności od wybranych opcji. Przyjrzyjmy się kilku ważnym pojęciom dotyczącym tego ubezpieczenia, a także kilku sposobom na obniżenie kosztów.
"
Co to jest ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu lub ubezpieczenie kredytobiorcy umożliwia częściowe lub całkowite pokrycie terminów spłaty kredytu, jeżeli spełniony jest jeden z warunków określonych w umowie. O ile to ubezpieczenie rzadko jest obowiązkowe w przypadku kredytów na niewielkie sumy (na przykład większość kredytów konsumpcyjnych), to jest ono wymagane przez większość instytucji finansowych w kontekście kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie może zostać uruchomione przez kilka zdarzeń:
- ryzyko śmierci
- ryzyko całkowitej i nieodwracalnej utraty autonomii (PTIA)
- ryzyko całkowitej lub częściowej trwałej niepełnosprawności
- ryzyko czasowej niezdolności do pracy
- ryzyko utraty pracy
Szczegółowe warunki uruchomienia ubezpieczenia kredytu są ustalane przez Twoją instytucję finansową.Możesz także zdecydować się na różne formy ubezpieczenia. Na przykład, jeśli pożyczasz w ramach zakupu lub remontu głównego miejsca zamieszkania ze współmałżonkiem, gwarancja śmierci może przybrać kilka form
- 50% spłaty kredytu w przypadku śmierci jednego ze współkredytobiorców
- 100% spłaty kredytu w przypadku śmierci jednego ze współkredytobiorców
W przypadku każdej wybranej opcji iw zależności od pożądanego poziomu ochrony należy pamiętać, że koszt tego ubezpieczenia wzrośnie. Dlatego musisz mądrze dokonać wyboru.
Jak obniżyć koszt ubezpieczenia kredytu?
Jak widzieliśmy, ubezpieczenie kredytu może być ważną częścią Twojej inwestycji. Aby zaoszczędzić pieniądze, oto różne pomysły:
- możesz zaoszczędzić zmieniając ubezpieczenie kredytu: kilka ustaw określa warunki zawarcia lub zmiany ubezpieczenia kredytu (ustawy Lagarde, Hamona i Bourquina).Możesz zatem wybrać partnera innego niż oferowany przez Twój bank lub zakończyć umowę, aby skorzystać z atrakcyjniejszych stawek lub korzystnych warunków
- możesz negocjować warunki ubezpieczenia kredytu: podobnie jak oprocentowanie, po jakim pożyczasz, możesz negocjować, jeśli chodzi o ubezpieczenie kredytu. Większość umów, poza minimalnymi gwarancjami, jest zaprojektowana tak, aby odpowiadały jak największej liczbie. Możliwe jest zatem, że płacisz za usługi, które Cię nie dotyczą lub wręcz przeciwnie, Twój zakres ubezpieczenia jest słabo dostosowany do określonych ryzyk
- Możesz regularnie negocjować: to odruch, gdy pożyczasz na okres dłuższy niż 10 lat. Rynki się zmieniają i kilka parametrów może uzasadniać zmianę warunków umowy ubezpieczenia kredytu: zmiana zawodowa, ogólna obniżka cen ubezpieczeń, obniżka stawek, a nawet deflacja
Na koniec możesz zostać poproszony o sprawdzenie stanu zdrowia. Należy więc być na to przygotowanym, aby nie ryzykować dodatkowej składki, w szczególności poprzez zbilansowaną dietę i rzucenie palenia.