Nie wszystkie ubezpieczenia na życie są takie same. W rzeczywistości nie wszyscy oferują tę samą umowę, te same stopy zwrotu i takie same opłaty za zarządzanie. W celu znalezienia najtańszego kontraktu możemy rozważyć negocjacje. Mieuxplacer.com podsumowuje i wyjaśnia, jak opłacić minimum wydatków, korzystając z „najlepszego” ubezpieczenia na życie.
Rynek ubezpieczeń na życie jest bardzo zróżnicowany, niektórzy oferują wpisowe w wysokości 0,50%, inni darmowe umowy… Poruszanie się i wybór odpowiedniej umowy jest wtedy skomplikowany. W zależności od grupy ubezpieczeniowej produktu, dystrybutora, który Ci go sprzedaje oraz zakresu produktu, opłaty naliczane przy otwarciu umowy i przez cały okres użytkowania będą różne. Dlatego warto zwrócić uwagę na te elementy, ponieważ będą one miały duży wpływ na wykonanie inwestycji.
Wskazówka 1: uważaj na „fałszywe” negocjacje
Czy możemy negocjować obniżenie kosztów naszego ubezpieczenia na życie? Koszty ubezpieczenia na życie nie podlegają negocjacji. Jedynymi możliwymi kosztami są opłaty za wstęp . Ale uważaj, często musisz walczyć. Dlatego ważne jest, aby zachować ostrożność, ponieważ niektórzy dystrybutorzy dobrowolnie ustalają wysokie stawki, aby oszczędzić sobie „marginesu negocjacji”? Używają go, aby później oszukać Cię, że masz zniżkę. W ten sposób uważaj na promocje, które bardzo często ukrywają zbyt wysokie stawki i stronnicze negocjacje.
Nadal możesz być zainteresowany dostawcą, który celowo stosuje politykę niskich opłat. Uważaj, aby nie patrzeć tylko na koszty, ale także na wydajność produktu. Zdarza się, że koszty abonamentu są ciekawe, ale opłacalność niższa.
Warto wiedzieć: wybierając ubezpieczenie na życie interesuje Cię „spread”, czyli różnica pomiędzy zwrotem z ubezpieczenia na życie a tym, ile będzie Cię to kosztować przez cały okres obowiązywania umowy. Dlatego rzadko można znaleźć fundusze, które oferują wysokie wyniki przy niskich opłatach za zarządzanie.
Dobry pomysł: zainteresuj się ubezpieczeniem na życie, które może zawierać bezpieczne fundusze euro, integrując jednocześnie bardziej dynamiczne elementy, takie jak nieruchomości (SCPI). Są jednymi z najlepszych na rynku, pomimo wyższych opłat za zarządzanie.
Porada 2: zawsze pytaj o szczegóły kosztów
Z największą uwagą należy spojrzeć na różne koszty. Pozwalają poznać rzeczywistą wydajność Twojej inwestycji i jej zwrot netto, należy je odliczyć od opłat za zarządzanie. Znaleźliśmy :
- Opłaty za wejście zwane również opłatami administracyjnymi, wahają się od 1% do 5%. W ten sposób, jeśli zainwestujesz 10 000 EUR w kontrakt, w przypadku którego opłata administracyjna wynosi 4%, w rzeczywistości zostanie zainwestowane tylko 9 600 EUR.
- Opłaty za płatności obowiązują od momentu zapłacenia nowej kwoty inwestycji. Wahają się średnio od 1% do 5%, ale coraz łatwiej jest znaleźć ubezpieczenie na życie bez żadnych opłat.
- Opłaty za zarządzanieodnoszą się do wszystkich zainwestowanych kwot i są fakturowane raz w roku. Umożliwiają one wynagrodzenie ubezpieczyciela za zarządzanie umową. Średnio wahają się od 0,70% dla funduszy euro do 0,80% dla funduszy typu unit-linked.
- Opłaty za wyjście są ograniczone do 5% i zostaną zastosowane, jeśli zdecydujesz się zamknąć kontrakt przed jego wygaśnięciem.
- W przypadku umów multi-support opłaty za arbitraż wahają się od 0,25% do 1%. Będą płatne, gdy zdecydujesz się przenieść część sum zainwestowanych w akcje na obligacje. Często zdarza się, że koszty te są ustalane na podstawie sumy zarejestrowanej na początku łańcucha dostaw i pobieranej dla każdego przemieszczenia.
- Koszty „ukryte” dotyczą umów obejmujących wiele pojazdów inwestowanych w UCITS, FCP itp. Są to wewnętrzne opłaty za zarządzanie, które są specyficzne dla każdego pojazdu.
Wskazówka nr 3: subskrybuj online, aby płacić mniej
Aby ograniczyć koszty umowy ubezpieczenia na życie, możesz wykupić abonament online, w którym masz kontrolę nad swoją umową i swoimi pieniędzmi. Nie korzystasz z doradcy przy arbitrażu, ale proces staje się prostszy, elastyczny i wiąże się z mniejszymi kosztami. Ponadto w Internecie można znaleźć ubezpieczenie na życie bez opłat wpisowych i rat.
Porada 4: Porównaj, aby ocenić koszty i wydajność produktu
Przed zakupem ubezpieczenia na życie rozważ ich porównanie. Rzeczywiście, w przypadku różnych produktów i między dystrybutorami koszty mogą być różne.
Ponadto fałszywe są opinie, według których ubezpieczenie na życie wykupione online nie pozwala na skorzystanie ze spersonalizowanej obserwacji i mądrej porady. Rzeczywiście, witryny sprzedające te produkty mają własne zespoły ekspertów i dedykowane usługi dla klientów. Jedyną zauważalną różnicą jest to, że doradca ds. Zarządzania majątkiem lub instytucja bankowa oferują spotkania, a tak nie jest w Internecie. Mieuxplacer.com zdecydował się zagrać kartą przejrzystości, oferując najlepsze produkty na rynku z najkorzystniejszymi opłatami i dostępne dla wszystkich.